Когда ставки по кредитам и вкладам вернутся на докризисный уровень, сколько еще закроется банков в стране, ждать ли вторую волну кризиса и в какой валюте россияне держат свои сбережения? Об этом и многом другом - в интервью с заместителем гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андреем Мельниковым. СЛЕДУЮЩИЙ ГОД ПРОЖИВЕМ СПОКОЙНО - Андрей Геннадьевич, на днях вице-премьер Алексей Кудрин заявил: в ближайшие два года с рынка могут исчезнуть до 200 банков. Это примерно пятая часть от всех банков, не многовато? - Вообще даже не в кризисные времена у нас в стране в среднем за год закрывалось от 40 до 50 банков. Это естественная убыль, она связана с конкурентной борьбой. Плюс с 1 января 2010 года вступает в силу закон, который поднимает требования к минимальному размеру капитала банков до 90 млн. руб. Не все кредитные организации в России способны во время кризиса нарастить капитал до этого уровня. Сейчас около сотни банков пока еще не удовлетворяют новым требованиям. Можно осторожно предположить, что из них агентству, возможно, придется ликвидировать до сорока организаций. Вот мы уже подходим где-то к рубежу в 150 банков. Плюс обязательно будут слияния и присоединения, направленные на укрупнение банковского сектора В результате за два года число банков может уменьшиться еще на 30 - 50 организаций. Поэтому такое, казалось бы, большое уменьшение общего числа банков примерно за 2 года - абсолютно адекватная цифра. Она характеризует естественный процесс развития и консолидации финансовой системы. - Ну а как вкладчикам этих банков быть, что это вообще за банки, которых скоро не станет? - Вкладчикам укрупняющихся банков вообще переживать нечего, они станут клиентами более сильных организаций. Для всех остальных есть достаточно сильная защита со стороны системы страхования вкладов. Им тоже волноваться не о чем. Поэтому как раньше большинство россиян не замечали закрытия подобных небольших банков, так и сейчас не заметят. - Осень в разгаре. К этому времени, как говорят некоторые финансисты, возможна вторая волна кризиса - в банковской сфере... - По роду службы подавляющее большинство финансистов должны быть консерваторами. Агентство по страхованию вкладов - не исключение. Но с весны у нас затишье - нет ни одного нового случая санации банков, число страхового случая находится на уровне докризисного 2007 года. Это дает нам право говорить о крайне низкой вероятности второй волны кризиса. - Может, это затишье перед бурей? - Не похоже. Мне кажется, что и следующий год мы проживем без каких-то заметных эксцессов. - Откуда такая уверенность? - Цены на нефть пошли вверх, государство распечатало Резервный фонд. Деньги направлены на выплаты социальных пособий, госконтракты, поддержку промышленности. Деловая активность в последние месяцы оживает. Народные симптомы: пробки стали больше, значит, люди ездят чаще, в ресторанах меньше свободных столиков. Вероятность второй волны кризиса - именно волны, чего-то глобального - крайне низка. Конечно, нельзя отрицать, что события по каким-то причинам могут развернуться и мы столкнемся с точечными банкротствами нескольких средних и даже крупных банков. Но пока для этого нет предпосылок. - Что может спровоцировать банкротства? - Качество кредитного портфеля. Многие компании и частные заемщики из-за экономических проблем, что называется, попали. Взятые у банков в долг деньги возвращать тяжело, идет мучительный процесс реструктуризации кредитов на более долгие сроки. Нормальные рыночные отношения. Проблема лишь в том, что для отдельных банков это наслаивается на старые, глубинные финансовые проблемы, отсутствие реального фундамента в виде капитала. У них на обслуживание текущих обязательств может не хватить даже беззалоговых кредитов от Банка России. Этот сценарий мы наблюдали прошлой осенью и весной. Но для того чтобы оценить состояние банка, нужно знать детально качество его активов. А свое нижнее белье они не стремятся показывать ни надзорным органам, ни тем более кредиторам или рейтинговым агентствам. ЕСТЬ РЕЗЕРВЫ ДЫРКУ ЗАЛАТАТ Ь - Для избавления от безнадежных кредитов финансисты предлагали создать банк-помойку. Почему власти на это не пошли? - Государство должно вмешиваться в экономику лишь в том случае, если ситуация достигла критической точки и рынок сам не может ее отрегулировать. Вот тогда власть должна прийти и что-то подкрутить. К примеру, в начале кризиса Банк России ввел достаточно серьезные послабления для банков при формировании резервов. Это дало возможность высвободить 300 - 350 млрд. руб. Банкиры расслабили воротничок и галстук, вздохнули посвободнее. Центробанк расширил кредитование: нужны деньги - пожалуйста, получите. Это дало возможность практически всем банкам начать договариваться с заемщиками. А затем стабилизировалась экономическая ситуация. В условиях улучшения деловой активности помогать банкам решать за них проблемы с активами и кредитами нет оснований. Видно, что они справляются и сами. - Насколько велика просрочка по кредитам? - В среднем порядка 5% всех выданных кредитов. - Не слишком ли мало, чтобы это было правдой? - Очевидно, что масштаб реальных трудностей с обслуживанием кредитов больше. Но просрочка показывает самую неблагополучную часть кредитного портфеля, ту, где договариваться с должником о возврате долга почти бессмысленно. - Действительно, многие эксперты сейчас говорят, что банкиры на самом деле окрепли, но сидят на деньгах и боятся их использовать - Два факта, которые могут опровергнуть такие рассуждения. Остатки на счетах банков по сравнению с докризисным периодом снизились в два раза. Кроме того, процентные ставки по вкладам впервые за все докризисное время выше, чем инфляция. Это значит, что банкирам нужны деньги. И они готовы щедро платить за привлечение вкладов населения. Разумеется, существуют банки, у которых есть свободные ресурсы. Но этот излишек условный. По сути, это резерв, заначка, если хотите. Если ее не будет - можно и с рынка бесславно уйти. Вот если процентные ставки по вкладам опустятся ниже инфляции, это значит, что деньги банкам точно не нужны. Так что не все так радужно. НЕТ СМЫСЛА ПОВЫШАТЬ ГАРАНТИИ ПО ВКЛАДАМ - Обсуждается идея поднять гарантии по вкладам с нынешних 700 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. В этом есть смысл? - Ни экономических, ни социальных причин для этого пока нет. Гарантия на 700 тысяч рублей - это полная защита для 98% вкладчиков. Система страхования вкладов - социальный инструмент. Если вы спросите простых людей: А можете ли вы накопить 700 тысяч в банке? - на вас удивленно посмотрят: Милок, я таких денег никогда и не видела. И это правда. Россия не настолько богатая страна, чтобы спасать состоятельных вкладчиков. - Сколько денег за время кризиса выплатило АСВ вкладчикам банков-банкротов? - Порядка 18 млрд. руб. Это приличная сумма. Но абсолютно не критичная для системы страхования вкладов. Сейчас объем нашего фонда приближается к 90 млрд. руб. - Центробанк в последнее время опустил ставку рефинансирования с 13% до 10%. Почему ставки по кредитам снижаются не так ощутимо? - Из-за недостатка ресурсов и высоких рисков невозврата кредитов. - В последнее время Центробанк пытается рулить не только кредитными ставками, но и ставками по депозитам. Зачем? - Никто не говорит, что все банки обязаны устанавливать одинаковый доход по вкладам. Но если банк готов платить за деньги экстрадорого, значит, в его экономике что-то не в порядке. Это повод Центробанку придирчиво изучить его финансовое положение. Слишком высокими ставками зазывают всего 10 - 15 банков. Но агрессивная реклама вызывает ажиотаж среди населения и на финансовом рынке. Это неправильно. Нехорошо раскачивать лодку, в которой сидим все вместе, и брать на себя избыточные риски. - Может быть, в этой ситуации имеет смысл показать черную метку - лишить самые щедрые банки страховки АСВ? - Когда у банка отзывается лицензия, это наказание не банка, это наказание его кредиторов. Которые туда уже пришли. С такими мерами надо быть поделикатнее. - Как скоро ставки по вкладам и кредитам могут вернуться на докризисный уровень? - Я думаю, через год-полтора. Сейчас ставки по депозитам - на историческом пике. На Новый год увидим кратковременный всплеск ставок. Несмотря на кризис, люди получат тринадцатые зарплаты, бонусы, какие-то премии. Кризис приучает людей к более активной сберегательной политике - это тоже историческое явление. Часть денег принесут в банки. Это будет очередной сезон охоты на вкладчика. В этот момент банки предлагают более высокую, премиальную процентную ставку. А с весны ставки вновь начнут постепенно уменьшаться. - В какой валюте россияне предпочитают открывать вклады? - Население колеблется вместе с курсом. Как только курс рубля начинает ослабевать, россияне уходят в валюту. Только рубль начинает укрепляться, доля рублевых вкладов начинает расти. Но уход в валюту происходит резко, а возвращение в рубли - более плавно. Сейчас мы находимся в плавном состоянии увеличения доли рублевых вкладов. На сегодня валютная составляющая депозитов - около 27%. К концу следующего года она может приблизиться к 20%. - Вложения в валюту себя оправдали? - Люди, которые инвестировали в декабре прошлого года в американский доллар, ничего не потеряли, но ничего и не выиграли. А те, кто открывал в начале года рублевые вклады, оказались в более выигрышной ситуации. Александр Зюзяев «Комсомольская правда»